Courtier en crédit à Namur

Caroline Lemaire (42 ans, kinésithérapeute indépendante complémentaire) rêve de faire construire sa maison familiale à Sombreffe sur un terrain hérité de ses parents.

Sa situation :

• Statut : Indépendante complémentaire (cabinet de kiné + salariat temps partiel à l’hôpital)
• Revenus combinés : 5 200 €/mois net (3 100 € salaire + 2 100 € activité indépendante moyenne)
• Apport personnel : 50 000 € (terrain déjà acquis)
• Budget construction : 320 000 €
• Situation familiale : Mariée, 3 enfants

Le problème :

• Statut mixte (salariée + indépendante) = profil « atypique » pour les banques
• Revenus indépendants variables selon les mois
• Construction neuve = déblocages progressifs des fonds
• 4 banques contactées = 4 refus : « Dossier trop complexe », « Revenus indépendants instables »
• Une banque accepte mais à 2,6% avec garantie hypothécaire sur un autre bien

« Mon mari et moi avions tout prévu : le terrain, les plans, l’entrepreneur… Mais impossible de trouver un financement. Les banques ne comprenaient pas mon statut mixte et trouvaient que c’était trop compliqué. » — Caroline

Avril 2024 : Caroline et son mari prennent rendez-vous avec Maxime Monaux chez BHE Sombreffe sur conseil de leur notaire.

Premier rendez-vous (1h45) :

• Maxime analyse en profondeur leur situation mixte salarié/indépendant
• Il examine les 3 dernières années de revenus salariés ET indépendants
• Il étudie le projet de construction : plans, devis entrepreneur, phasage des travaux
• Il identifie les points forts : stabilité salariale hospitalière, activité indépendante pérenne depuis 8 ans, apport conséquent
• Il rassure le couple : « Votre dossier est très solide. Le statut mixte n’est pas un problème si on le présente correctement. Je sais quelle banque va comprendre. »

Documents demandés :

• Fiches de paie (6 derniers mois) pour la partie salariée
• Bilans comptables (3 ans) pour l’activité indépendante
• Déclarations fiscales complètes (3 ans)
• Devis détaillé de construction + planning des travaux
• Plans de la maison
• Permis de construire
• Titre de propriété du terrain

Semaine 1-2 : Montage d’un dossier technique complet

• Maxime prépare un dossier détaillé expliquant la complémentarité des deux revenus
• Il met en avant la stabilité du salariat (revenus fixes garantis) + le bonus de l’activité indépendante (revenus complémentaires pérennes)
• Il calcule la capacité de remboursement uniquement sur le salaire (sécurité pour la banque) tout en valorisant les revenus indépendants
• Il prépare un plan de déblocage des fonds par phases de construction
• Capacité de remboursement démontrée : 1 650 €/mois sur le seul salaire (marge confortable)

Semaine 3 : Sélection stratégique des banques

• Maxime cible 2 banques spécifiques habituées aux crédits construction ET aux profils mixtes
• Il ne soumet PAS aux banques qui ont déjà refusé
• Il prépare une présentation détaillée du projet de construction

Semaine 4-5 : Négociation et ajustements

• Banque A : Demande une garantie sur un autre bien (refusé)
• Banque B : Accord de principe après 2 réunions détaillées
• Maxime négocie le taux et les conditions de déblocage progressif
• Négociation finale : taux réduit de 2,15% à 1,92%

Résultat de la négociation :

• Taux obtenu : 1,92% au lieu de 2,15% initial
• Frais de dossier : réduits de 40% (450 € au lieu de 750 €)
• Déblocages progressifs : 5 phases calées sur l’avancement des travaux
• Assurance solde restant dû : 18% moins chère que l’offre standard

Crédit obtenu :

• Montant : 320 000 € (construction clé en main)
• Taux : 1,92% fixe sur 25 ans
• Mensualité : 1 365 €/mois
• Apport utilisé : 50 000 € (terrain acquis)
• Formule : Déblocages progressifs en 5 phases selon avancement travaux

Économies réalisées vs offre initiale (2,6%) :

• Différence de taux : 0,68%
• Économie sur 25 ans : + de 27 000 €
• Économie mensuelle : 90 €

Timeline :

• Jour 1 : Premier rendez-vous avec Maxime
• Jour 14 : Dossier complet finalisé avec tous les documents construction
• Jour 28 : Soumission aux 2 banques ciblées
• Jour 35 : Première réponse positive (Banque B)
• Jour 40 : Négociation finale du taux
• Semaine 6 : Accord définitif
• Semaine 8 : Signature chez le notaire
• Mois 2 : Début des travaux / Premier déblocage

« Après 4 refus bancaires, on commençait à croire qu’on ne pourrait jamais construire notre maison. Les banques trouvaient notre dossier ‘trop complexe’ à cause de mon statut mixte.

Maxime a tout changé. Dès le premier rendez-vous, il nous a dit : ‘Votre profil n’est pas un problème, c’est même une force. Vous avez la stabilité du salariat ET les revenus complémentaires de l’indépendant. Il faut juste le présenter correctement.

Il a passé du temps à comprendre notre projet de construction, à analyser nos revenus sur 3 ans, à préparer un dossier ultra-détaillé. Il a ciblé les bonnes banques, celles qui comprennent les profils mixtes et les crédits construction.

Résultat : crédit obtenu à 1,92%, déblocages progressifs calés sur nos travaux, et 27 000 € d’économie sur 25 ans par rapport à l’offre initiale. Sans Maxime, on aurait abandonné notre rêve.

Aujourd’hui, les travaux ont démarré. Dans 10 mois, on emménage dans NOTRE maison à Sombreffe. Merci Maxime, merci BHE ! »

Caroline et Julien Lemaire, en construction à Sombreffe depuis juin 2024