L’achat d’un bien immobilier est une étape importante, mais il peut être freiné par l’exigence d’un apport personnel. En effet, les banques demandent généralement un apport d’au moins 10 % du prix du bien, couvrant les frais de notaire, les droits d’enregistrement et autres frais annexes.Cependant, il est interdit de financer cet apport avec un prêt personnel.Comment obtenir un crédit hypothécaire si vous ne disposez pas d’épargne suffisante ?
« Pourquoi ne puis-je pas faire un prêt personnel pour financer cet apport ? »
Les banques appliquent des règles strictes pour éviter le surendettement. Un prêt personnel utilisé pour financer un prêt immobilier augmenterait considérablement les mensualités et mettrait en péril la capacité de remboursement de l’emprunteur.En Belgique, les institutions financières suivent les recommandations de la Banque nationale de Belgique (BNB), limitant généralement le montant du crédit hypothécaire à 90 % de la valeur du bien. Pour financer les 10 % restants et les frais annexes, l’apport personnel est indispensable.
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Cette simulation est fournie à titre indicatif. Le taux, la durée et les conditions réelles dépendent de votre dossier et de l’établissement prêteur. Pour une analyse personnalisée, contactez un conseiller BHE.
« Mais alors, quelles sont les solutions alternatives pour financer cet apport personnel ? »
Si vous ne disposez pas d’épargne suffisante, plusieurs solutions existent pour acheter votre maison ou appartement :
1. Le don familial
L’une des solutions les plus courantes est de recevoir un don d’un proche (parents, grands-parents, etc.). Ce don peut être réalisé sous certaines conditions fiscales avantageuses.
Exemple : une cliente de Namur devait réunir un apport de 20 000 €. Ses parents lui ont fait un don de cette somme, ce qui lui a permis d’accéder plus facilement à un prêt/ crédit hypothécaire avec de meilleures conditions grâce à notre bureau de Sombreffe.
1. Le don familial
L’une des solutions les plus courantes est de recevoir un don d’un proche (parents, grands-parents, etc.). Ce don peut être réalisé sous certaines conditions fiscales avantageuses.
Exemple : une cliente de Namur devait réunir un apport de 20 000 €. Ses parents lui ont fait un don de cette somme, ce qui lui a permis d’accéder plus facilement à un prêt/ crédit hypothécaire avec de meilleures conditions grâce à notre bureau de Sombreffe.
2. Le prêt entre particuliers
Un·e membre de votre famille ou un·e ami·e peut vous prêter la somme nécessaire sous forme de prêt privé.
Un·e membre de votre famille ou un·e ami·e peut vous prêter la somme nécessaire sous forme de prêt privé.
Conseil: rédigez une convention écrite avec des modalités claires afin d’éviter tout conflit !
Exemple : un client de Binche avait besoin de 15 000€. Une proche lui a prêté 15 000 € à taux 0 %, remboursables sur 5 ans. Les agents de notre bureau de La Louvière ont donc réussi à lui trouver une solution pour un prêt immobilier accepté plus rapidement par la banque.
Exemple : un client de Binche avait besoin de 15 000€. Une proche lui a prêté 15 000 € à taux 0 %, remboursables sur 5 ans. Les agents de notre bureau de La Louvière ont donc réussi à lui trouver une solution pour un prêt immobilier accepté plus rapidement par la banque.
3. Le prêt souscrit par un·e proche
Une personne de votre entourage souscrit à son nom un prêt afin de vous prêter cet argent. La responsabilité l’endettement repose sur elle et n’impacte pas votre taux d’endettement aux yeux de la banque.
Conseil: rédigez une convention de prêt écrite avec des modalités claires afin d’éviter tout conflit !
4. Une seconde garantie pour augmenter votre capacité d’emprunt
Si vous ne pouvez pas réunir d’apport, une solution hypothécaire alternative consiste à apporter une garantie supplémentaire sous forme d’un bien immobilier appartenant à un proche (parents, grands-parents, etc.).
Si vous ne pouvez pas réunir d’apport, une solution hypothécaire alternative consiste à apporter une garantie supplémentaire sous forme d’un bien immobilier appartenant à un proche (parents, grands-parents, etc.).
Exemple concret :
• Prix du bien : 200 000 €
• Montant du prêt immobilier nécessaire : 220 000 € (incluant les frais)
• Valeur du bien acheté : 200 000 € de garantie pour la banque.
• Quotité maximale acceptée par la banque : 90 %
• Crédit accordé : 180 000 € ➡ Apport personnel de 40 000 € obligatoire
En ajoutant une seconde garantie (ex. : maison des parents), la banque peut prêter davantage et supprimer l’obligation d’apport personnel.
• Valeur de la garantie : 200 000 € du bien acheté + 100 000€ de garantie sur la maison des parents.
« Que dois-je prendre comme précautions avant d’opter pour une alternative ? »
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Chaque solution doit être étudiée avec soin pour éviter tout risque financier :
✔ Vérifier votre capacité de remboursement.
✔ Vérifier la capacité de remboursement du prêt personnel si un proche emprunte pour vous aider.
✔ Rédiger une convention de prêt en cas de prêt entre particuliers.
✔ Consulter un notaire en cas de don familial important pour éviter des litiges futurs.
✔ Évaluer l’impact de la mise en garantie d’un bien tiers pour ne pas fragiliser la situation financière du propriétaire.
✔ Rédiger une convention de prêt en cas de prêt entre particuliers.
✔ Consulter un notaire en cas de don familial important pour éviter des litiges futurs.
✔ Évaluer l’impact de la mise en garantie d’un bien tiers pour ne pas fragiliser la situation financière du propriétaire.
« Comment un courtier en crédit hypothécaire peut m’aider ? »
Naviguer dans le monde du crédit hypothécaire à Bruxelles, à La Louvière, à Manage, à Namur ou à Charleroi peut être complexe. Un courtier peut vous accompagner pour :
- Analyser votre dossier et identifier les meilleures options de financement.
- Trouver une banque acceptant votre situation et négocier des conditions avantageuses.
- Vous conseiller sur les alternatives pour constituer un apport personnel sans enfreindre la législation.
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Source: Immovlan